Wiele osób marzy o własnym domu lub mieszkaniu. Niestety elementem, który sprawia, że spełnienie tych marzeń jest trudne, są finanse. Ceny nieruchomości są w naszym kraju coraz wyższe i mało kto jest w stanie sfinansować zakup mieszkania z własnych środków. Większość osób w tym celu musi skorzystać z kredytu hipotecznego. Żeby móc skorzystać z pomocy banku, trzeba spełnić warunki, które sprawią, że bank będzie w stanie nam zaufać i pożyczyć wysoką sumę pieniędzy. Co banki biorą pod uwagę w trakcie podejmowania decyzji?
Wysokość wkładu własnego
W XXI wieku podstawowym warunkiem, żeby móc ubiegać się w banku o przyznanie kredytu hipotecznego jest posiadanie wkładu własnego. Bank, żeby udzielić kredyt na zakup mieszkania, musi wiedzieć, że klient będzie w stanie go spłacać. Jeżeli sam jest w stanie zapłacić, chociaż część pieniędzy za kupno mieszkania, jest to dowodem na to, żeby potrafi zarządzać swoimi finansami i jest oszczędny. Obecnie wysokość wkładu własnego powinna wynosić przynajmniej 15-20% wartości mieszkania. Z jednej strony może się to wydawać niewiele, jednak jeżeli cena mieszkania wynosi np. 400-500 tys. zł, to kwota jest już duża i wymaga od klienta odpowiednich oszczędności.
Wiek klientów i długość okresu kredytowania
Dla banku przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu hipotecznego ważny jest też wiek kredytobiorców oraz długość planowanego okresu kredytowania. Łatwiej kredyt jest zaciągnąć klientom, którzy są w młodzi i mają około 30 lat. Zazwyczaj długość okresu kredytowania wynosi 20-30 lat i bank musi po prostu mieć pewność, że klienci będą w stanie spłacić kredyt. Zazwyczaj jest tak, że bank określa, że kredyt musi się skończyć najpóźniej w momencie, gdy klient kończy 67 lat. Wiek to jednak niejedyne kryterium, które bank bierze pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu hipotecznego. O jeszcze jednym ważnym czynniku opowiedział nam nasz rozmówca, doradca klientów z firmy developerskiej Eko-Bud pod Warszawą, która oferuje obecnie nowe mieszkania na Osiedlu Pszczelin w Brwinowie pod Warszawą:
Istotna dla banku jest historia kredytowa klientów. Każdy wcześniejszy kredyty czy zakup na raty ma wpływ na historię kredytową. Jeżeli przy spłacaniu wcześniejszych zobowiązań powstawały jakieś opóźnienia w spłatach może mieć to wpływ na decyzję banku na temat przyznania nam kredytu na zakup mieszkania lub nie. Informacje na temat swojej historii kredytowej każdy klient może sprawdzić w Biurze Informacji Kredytowej BIK.
Zdolność kredytowa
Najważniejszym kryterium, które banki biorą pod uwagę przy podejmowaniu decyzji dotyczących udzielenia kredytu na zakup nowego mieszkania lub domu jednorodzinnego jest zdolność kredytowa klientów. Ustalając zdolność kredytową bierze się pod uwagę nie tylko miesięczne zarobki klientów, ale również ich stałe wydatki, rodzaj umów o pracę oraz aktualne zadłużenie w innych bankach. Największe szanse na uzyskanie kredytu mieszkaniowego mają klienci, którzy są zatrudnieni na umowę o pracę oraz osoby prowadzące własną działalność gospodarczą. Umowy zlecenie i umowy o dzieło nie są tak dobrze postrzegane przez banki, ponieważ taka umowa może się szybko zakończyć. Szansę na kredyt będąc zatrudnionym np. na umowę zlecenie mają tylko te osoby, które w danym miejscu pracują już przez dłuższy okres czasu.